Institutions d’emprunt

Crédit photo: Jean Robert Thibault

Quels sont les divers types d'institutions d'emprunt avec qui il est possible de faire affaire? Qu'est-ce qui différencie les banques et caisses des entreprises de crédit et prêteurs sur gage?

Comment choisir une institution d’emprunt?

Pour faire un choix éclairé il est nécessaire de bien comprendre la perspective des prêteurs avec qui vous faites affaire. Pour se faire, il faut garder en tête les sujets abordés dans les articles Risque vs Rendement et Dossier de crédit et pointage de crédit.

Les différents types de prêteurs

Il existe plusieurs types d’institutions avec lesquelles un particulier qui cherche un prêt peut faire affaire. Nous classons ici les prêteurs en trois grandes catégories selon leur taille. Voici un résumé des caractéristiques principales de chacune de ces catégories.

Petits prêteurs privés, incluant les prêteurs sur gage et les prêts à court terme sur salaire:

• Peu de conditions limitant l’accès au crédit;
• Risque élevé pour le prêteur. Selon la relation risque-rendement on peut donc s’attendre à des frais plus élevés ou, dans le cas du prêt sur gage, à des garanties d’une valeur se rapprochant ou dépassant la valeur du prêt.

Moyennes et grandes entreprises de crédit, excluant les banques et caisses:

• Présence de certaines conditions limitant l’accès au crédit;
• La tolérance au risque de ces entreprises peut varier. Cette tolérance est généralement plus élevée que celle des banques mais moins élevée que celle des prêteurs privés de taille plus petite.

Banques et caisses:

• Limite plus grande de l’accès au crédit que pour les autres catégories;
• La limite sur la prise de risque permet, toujours selon la relation risque-rendement, un coût de crédit plus bas.

En règle générale, plus l’accès au crédit est facile, plus les frais de crédit sont élevés. Pour prendre une décision éclairée il faut balancer l’accès plus facile au crédit avec les frais de crédit plus élevés. Il est aussi primordial de s’interroger sur la nécessité de l’emprunt par rapport à son coût de crédit.