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Il est primordial de comprendre le fonctionnement des taux d'intérêt pour prendre des décisions éclairées, que l'on soit dans la position de l'investisseur ou dans celle de l'emprunteur.
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Si vous empruntez 100$ à un taux d’intérêt de 10% pour 5 ans, combien devrez vous rembourser dans 5 ans? Si vous avez répondu 150$, vous êtes dans l’erreur. Le montant sera d’au moins 161,05$. Pour bien concevoir pourquoi, il faut comprendre la distinction entre les taux d’intérêt simples et composés. La réponse de 150$ citée plus haut est basée sur un taux d’intérêt simple, c’est-à-dire 5 ans fois 10% de 100$ pour 50$ plus le montant initial de 100$ . Les taux d’intérêts composés, qui sont la norme dans l’industrie des produits financiers, sont calculés à partir du nouveau montant dû période sur période. Pour illustrer le principe de l’intérêt composé voici un tableau explicatif:
| Année | Montant initial | Intérêt | Montant final |
|---|---|---|---|
| 1 | 100$ | 10$ | 110$ |
| 2 | 110$ | 11$ | 121$ |
| 3 | 121$ | 12,1$ | 133,1$ |
| 4 | 133,10$ | 13,31$ | 146,41$ |
| 5 | 146,41$ | 14,64$ | 161,05$ |
Dans la plupart des institutions bancaires, les taux seront présentés annuellement. Cette norme facilite la comparaison des taux avec les compétiteurs.
Fluctuation des taux
La variation des taux d’intérêt dépend en grande partie de l’économie, tant au niveau local, qu’aux niveaux national ou international. Au Canada, l’ajustement du taux directeur à la hausse ou à la baisse par la banque centrale du Canada entraîne habituellement un changement dans les taux affichés par les diverses institutions.
Magasinez vos taux
Pour vous assurer un taux avantageux sur vos prêts ou sur vos investissements, contactez ou visitez les sites web de plusieurs institutions financières. Gardez en tête qu’une bonne stratégie peut entraîner des économies significatives.
Le taux que l’institution vous proposera dépend de votre dossier de crédit et pointage de crédit, de votre revenu ainsi que de votre mise de fonds initiale.
Quel est l’impact de 1% sur une hypothèque?
Comparons une hypothèque de 100,000$ amortie sur 25 ans avec un taux de 4.00% et un taux de 5.00%.
| Hypothèque de 100,000$ | Paiement mensuel | Intérêt sur 25 ans |
|---|---|---|
| Taux 4.00% | 526.02$ | 57 806$ |
| Taux 5.00% | 581.60$ | 74 480$ |
L’impact de 1% du taux d’intérêt est de 16 674$ sur 25 ans ou 666.96$ en moyenne par année.
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